Ресурсы для личного финансового плана (ЛФП).

При работе с клиентам я разделил проблемы, с которыми ко мне приходят, на две категории:

Первая: «Где деньги?» Это люди, которые потеряли контроль над собственными расходами и доходами. В основном вопросы или проблемы они формулируют очень схоже:

  1. Я хорошо зарабатываю, но в конце месяца не остается ни копейки.
  2. Деньги утекают сквозь пальцы, не понимаю, на что мы все потратили.
  3. Получил годовой бонус или 13-ю зарплату месяц назад, а уже ничего не осталось.
  4. Какие инвестиции при моей зарплате?
  5. Надоело ждать аванса и зарплаты, не хочу об этом постоянно думать.
Вторая: «Что делать с деньгами?» Это люди, которые уже чем-то владеют или имеют стабильный остаток от зарплаты после всех расходов, который можно инвестировать, но не знают, что делать дальше. Эту категорию людей обычно интересует информация о депозитах, валюте, выводе средств из России, недвижимости и т. д.

Проблемы второй категории клиентов мы обсудим позже, сейчас я хочу подробнее остановиться на первой.
Все эти вопросы и проблемы связаны с тем, что мы теряем контроль над своими ресурсами. Мы думаем, что знаем о себе все, но когда появляется возможность подумать минут 30 в тишине, часто можно выявить много интересного.

Проблема на самом деле в том, что мы не привыкли визуализировать все, чем владеем. Многие работают руководителями или владеют каким-то бизнесом. Эти люди прекрасно знают, что такое отчет о прибылях и убытках, баланс и отчет о движении денежных средств. Но почему-то эти знания не применяют при управлении собственными финансами. А ведь у семьи финансовые показатели очень похожи, только они часто проще: доходы, расходы, вложения, накопления, долги, стоимость квартиры, стоимость автомобиля, планируемые расходы на отпуск, баланс на счете резервного фонда и т. д.

Веду я к тому, что решение всех вопросов категории «Где деньги?» лежит примерно в одной области: визуализация и контроль финансовой ситуации.
Что делать?

Здесь я расскажу, как мы это делаем с моими клиентами.

Итак, чтобы взять расходы под контроль, нужно выполнить следующие действия:

  1. Понять, сколько вы зарабатываете и тратите.
  2. Понять, чем вы владеете и какая у этого рыночная стоимость.
  3. Какие у вас есть долги/кредиты/обязательства.
  4. Есть ли какие-то дополнительные источники дохода от ваших активов.

Исходя из этой информации, можно понять ваш баланс (сколько вообще денег, собственности и активов у вас есть), а также структуру доходов/расходов и ваши возможности по ее изменению.
Структура доходов и расходов.
Первое, что мы делаем — заполняем небольшую таблицу с категориями доходов и расходов и суммами по ним.

Расходы

Просто пишем категории ежемесячных расходов, плюс ежегодные. Ежегодные делим на 12 и складываем с ежемесячными. Вот пара примеров:
Если клиент не ведет учет доходов и расходов и не может сделать предположений, то мы берем паузу на 1−3 месяца, чтобы собрать статистику.

В этом случае я рекомендую начать учитывать свои ежедневные траты либо в таблице, либо в приложении.

Я лично пользуюсь YNAB. Но он только на английском. Есть множество других сервисов с поддержкой русского языка: CoinKeeper, Дзен-мани, Money Flow и т. д.

Доходы

То же самое. Только строк обычно поменьше, да и суммы не всегда больше :)

После заполнения этой части обычно консультант начинает задавать множество неудобных вопросов:

  • Во втором примере: Вы живете вдвоем, без детей. Вы действительно как-то «проедаете» 70 000 рублей ежемесячно (продукты + рестораны + обеды)?
  • 23 500 на бензин и парковки? Если считать, что расход 10 литров на 100 км и посчитать бензин по 47 рублей за литр, то получается, вы наматываете 5000 км в месяц. Притом, что еще и общественным транспортом пользуетесь. Или здесь спрятано что-то еще?
  • 153 тысячи в год на подарки. Серьезная сумма.

Обратите также внимание, что в первом примере доход ниже, чем во втором. Но у этого клиента текущая ситуация гораздо лучше, т.к. разница между доходом и расходом около 15 000 рублей. Т. е. он становится богаче на 15 тысяч в месяц или на 180 в год, не считая процентов.
Активы и собственность

Доходы и расходы сейчас считают уже многие. А вот свою собственность довольно редко. А зря — крайне полезно знать, что у тебя есть.

Здесь нужно сделать уточнение. Собственностью мы считаем движимое и недвижимое имущество, которое не приносит дохода:

  • Квартира или дом, в котором живет клиент.
  • Личный автомобиль.
  • Наличные.
  • Иногда бывают дачи, участки где-то в деревне, гараж и т. д.
Актив — это собственность, которая приносит доход:
  • Квартира или дом, который сдан в аренду.
  • Депозит в банке.
  • Ценные бумаги.
  • Тот же гараж, если он сдается в аренду.
  • Пенсионный фонд и т. д.
Стоимость лучше указывать рыночную, т. е. ту, за которую данную собственность реалистично продать в какой-то обозримый срок.

После заполнения этой части у клиентов часто возникают вопросы (или я их задаю):

  • А почему мы не сдаем дедушкин гараж, который находится в пяти км от дома и мы все равно им никогда не будем пользоваться по назначению?
  • Или хороший вопрос к первому примеру на картинке выше: а куда «пропадают» те самые 15 тысяч остатка после расходов? У вас ведь нет ни депозита, ни ценных бумаг.
  • Или вот: я при сдаче квартиры в аренду получаю доход ниже депозита?!
  • И другие, не менее интересные вопросы.
Долги, кредиты, обязательства

Последняя часть — это долги и обязательства. Она самая неприятная, но нужная.
Стоит иметь в виду, что обязательствами считаются не только кредиты и долги, но еще и какие-то ваши будущие расходы, которые вы уже пообещали себе или близким. Часто бывает нужно:

  • Помочь построить родителям баню на даче этим летом.
  • Оплатить ребенку поездку в Европу для изучения иностранного языка в следующем году и что-то похожее.

В таких случаях нужно понимать, что деньги не возьмутся из ниоткуда и нужно планировать ежемесячные накопления, как будто вы платите кредит банку.
Результаты

Визуализация этих данных дает возможность получить представление о собственных ресурсах и возможностях. Давайте разберем на наших двух примерах.

Первый:

  1. Есть возможность откладывать 8% своего дохода на долгосрочные цели, вообще ничего не меняя.
  2. Если немного «прижаться», можно вполне дотянуть до 10−15%. Причем не сильно снижая текущий уровень жизни. Я бы обратил внимание на статьи:
    • Коммунальные платежи. 20 000 рублей выглядит многовато. Возможно, дорогой интернет, телефон или что-то еще.
    • Продукты. Зависит от состава семьи, конечно.
    • Разное. Что за разное вообще? Никакого «разного» не бывает, нужно знать, куда уходят деньги.
  3. Кредиты небольшие, но ставка высокая. Если наши 17 тысяч (10% от дохода) использовать на досрочное погашение банковского кредита, то его можно закрыть не через год, а в 2−3 раза быстрее. При этом высвобождается сумма ежемесячного платежа и наши 17 тысяч превращаются в 30 тысяч в месяц.
Второй:
  1. Отличный пример хорошего заработка и завышенных расходов:
    • Смело можно «прижимать» еду (рестораны, продукты, обеды). Ребят, 70к на двоих, вспомните про африканских детей!
    • Бензин и общественный транспорт. Там явно что-то не так.
    • Медицинские расходы. Пара молодая и не выглядит болезненной. Понятно, что не хочется сидеть в городских поликлиниках, если есть возможность. 15 500 в месяц — это 186 тысяч в год. За половину этой суммы вполне можно купить хорошую страховку.
    • Подарки на 13 тысяч в месяц (150 в год)? Большая семья?
  2. Есть начальный капитал в виде резервного фонда и депозита. Хорошо, но с такими расходами маловато. Должно быть около 1−1,2 миллиона.
  3. Долгов нет, молодцы. Есть возможность сразу начать заниматься инвестициями.
Табличку выкладываю, попробуйте ее заполнить и задайте себе эти вопросы. Если самому себе отвечать тяжело, попросите друга, подругу, родственников. Интересные получаются результаты обычно :)

Напишите результаты в комментариях или мне в телеграм. Интересно было бы посмотреть.

Ссылка — https://docs.google.com/spreadsheets/d/1C6Lo47TwpJazpyjYIc-TULxb7mBkkkHtRPYt3-u9VPg/edit?usp=sharing
Если хотите, чтобы я сделал личный финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — заполните форму обратной связи. Стоимость услуги — 20000 рублей.
Форма обратной связи

Автор: Александр Мишин
Made on
Tilda