Как в 50 лет начать инвестировать и увеличить свою пенсию в 4 раза?

Публикую данный кейс, так как клиент не против. Попросил изменить лишь имя.

Казалось бы, классическая ситуация: достаточно немолодая состоявшаяся пара со взрослыми детьми, думает о том, как чем будет жить на пенсии. Однако есть 2 подводных камня: жена - неработающая домохозяйка, а единственный кормилец получает доход в серую и не оформлен хотя бы как самозанятый, а следовательно, и не платит налогов. Из такого вступления понятно, что и пенсия при прочих равных будет самая обыкновенная государственная, так как в семье нет ни военных, ни выслуг, ни прочего, за что могла бы быть хоть какая-то надбавка.

Стоит сразу отметить: дети участвуют в жизни родителей и помогают им по возможности, однако Сергеем и его супругой было принято решение не брать в расчёт те средства, которые им перечисляют дети, так как у них самих сейчас есть расходы на содержание собственных молодых семей и в дальнейшем они будут только расти.

Итак, цели:

1. Выйти на пенсию по достижению Сергеем 60 лет.
2. Размер ежемесячных выплат от портфеля должен составлять 60 000 рублей с учётом инфляции.

Согласно данным Росстата, размер средней пенсии по итогам 2020 года составил 14985 рублей. Следовательно, у нас получается, что при целевой доходности в 60 000 рублей, на каждого из двух старших членов семьи должно приходится по 30 тыс. рублей, что в 2 раза больше текущей пенсии. Возможно, именно из этого и исходил в своих каких-то внутренних размышлениях Сергей когда ставил планку конечной доходности. Этого мы, конечно, не знаем наверняка, но оно и не важно, важно то, что цель вполне реальная, даже с таким относительно скромным стартовым капиталом.

Пара немолодая, поэтому неудивительно, что результатом анкетирования стал умеренно-консервативный профиль инвестора. Хотя горизонт инвестиций относительно небольшой - всего чуть менее 10 лет.

Как было сказано при общении, так как возраст уже не молодой, а ресурсы и источники дохода не те, которые могут легко масштабироваться из-за ощутимой физической нагрузки на здоровье Сергея, расслаиваться на ещё какие-либо пункты расходов и цели не имеет смысла, мол, итак сильно затянули с планами на пенсию и думами над тем, как на неё вообще можно грамотно накопить. Поэтому в финансовом плане не будет даже намёка на такие присущие многим клиентам цели как покупка/обновление автомобиля или откладывание сбережений на отпуск. Говоря об отпуске, надо упомянуть место где живёт Сергей со своей семьёй - это Краснодарский край. Пара обычно проводит выходные и праздничное время в горах, выезжая туда буквально на день, так как проживает в часе езды от них. Подобные случаи среди клиентов, конечно, редкость; хотя бывает и ещё большая экзотика. В общем, видимо поэтому статья отпусков легко укладывается в ежемесячные бытовые расходы.

Счёт решили открывать у зарубежного брокера Interactive Brokers. Хороший выбор, доступ к огромному количеству всевозможных фондов на самые различные секторы экономики и с широкой страновой диверсификацией. Единственный минус в сравнении с брокерами отечественными - это ежегодная обязательная подача налоговых деклараций в нашу ФНС. Делать это необходимо самостоятельно.

Что в итоге оказалось в портфеле согласно установленной аллокации: слишком усложнять не стали, так как пока и сумма стартового капитала небольшая, а при проведении транзакций по зачислению средств на счёт зарубежного брокера крайне важно, чтобы комиссии не съели слишком много; было принято решение купить всего 3 фонда по соответствующим риск-профилю классам активов с аллокацией 55/30/15 в процентах от общего объёма портфеля.

Из интересного добавили ETF на компании с малой капитализацией из индекса S&P SmallCap 600 - iShares Core S&P Small-Cap ETF, что достаточно необычно для большинства начинающих портфелей, но такой была просьба клиента: добавить что-то такое, что сможет хорошо вырасти, даже не смотря на потенциальный риск и, при этом, не будет занимать больше 20% от доли всех активов. А как известно, компании с малой капитализацией растут быстрее крупных бизнесов, но они и более волатильны. Это единственная причина, как раз, из-за которой пришлось немного поступиться аллокацией, которая была указана в риск-профиле. Но это не страшно, подобные анкеты лишь дают примерное направление в какую сторону лучше двигаться, на деле же всегда получается очень по-разному, так как всё индивидуально.

Два других фонда достаточно консервативны, чтобы держать баланс по риску.

Стоит напомнить, что ребалансировку портфеля необходимо проводить ежегодно с сохранением той аллокацией активов, которая была заложена в него изначально, вне зависимости от ситуации в экономике и того, насколько сильно портфель вырос или даже упал относительно предшествующего года.