Меню

Кейс — закрыть 3 кредита на 1 600 000 рублей и обеспечить себе пенсию 245 000 рублей в месяц к 65 годам

Ивана я знаю довольно давно, и он всегда производил впечатление человека, который хорошо управляет доходами и расходами. Но в какой-то момент он обратился ко мне с просьбой посмотреть на его финансовую ситуацию со стороны. Так получилось, что за предыдущий год у Ивана произошло довольно много событий, часто не самых приятных. И он оказался в ситуации с полностью израсходованной подушкой безопасности (которая у него была недостаточно большой), а также с несколькими кредитами на сумму 1 600 000 рублей.

Мы решили, что в первую очередь нужно поправить финансовое здоровье семьи, ведь с такими долгами жить некомфортно. Особенно учитывая, что Иван хочет сменить работу, а это большой риск в финансовом плане, т. к. можно на какое-то время остаться без источника дохода, с кредитами и в арендуемой квартире. Перспектива так себе, прямо скажу.
Ситуация
  • Ивану 33 года, женат. Детей нет, но планируют. Пара молодая.
  • Долги на сумму 1,6 млн рублей.
  • Съемная квартира.
  • 80% дохода семьи приходится на Ивана.
  • Резервного фонда нет.
Цели

Цели, как обычно, рождаются в муках. Начинаются от «хочу хорошо жить на пенсии» и в процессе мы их приводим к понятным формулировкам со сроками и стоимостью. Здесь я пишу итоговый результат:

  1. Подушка безопасности — 1 200 000 руб.
  2. Замена автомобиля — 1 000 000 руб. (300 000 руб. от продажи текущего), 2020 г.
  3. Купить квартиру — 7 000 000 руб. (3,5 млн от продажи бабушкиной), 2024 г.
  4. Пенсия — 100 000 руб./месяц в 65 лет
  5. Отпуск — 200 000 руб. ежегодно.

Все цели указаны текущими деньгами, корректировку на инфляцию будем делать уже в расчетах.

Должен сказать: это был случай, когда клиент очень реально оценивает свои возможности. Поэтому цели оказались вполне достижимы, нам не пришлось делать существенных корректировок.

Обычно все происходит не так, а вот как: «Я зарабатываю 15 000 рублей в месяц. Хочу через 3 года пассивный доход в 70 000 рублей и еще машину поменять».
Доходы и расходы

У семьи три источника дохода:

  1. Иван — 225 000 рублей в месяц
  2. Валерия (жена) — 35 000 рублей в месяц
  3. Доход от небольшого бизнеса — 25 000 рублей в месяц.

Итого: 285 000 рублей.
Мы договорились, что семья сможет выделить 30 000 рублей в месяц (чуть больше 10% от дохода) на инвестиционные цели.

Хорошее начало. 10% всегда можно выделить, мне кажется. Сумма незначительная, а эффект получается о-го-го. Дальше увидите.
Сейчас будет часть с кредитами. Если вас больше интересует инвестиционный план, то ее можно пропустить и сразу перейти к части 2.
1. Разбираемся с кредитами
В наличии три кредита и долг приятелю. Вот детали из финансового калькулятора. Там отчеты на английском, но я выделил основные цифры и вынес их в описание.
Кредит номер 1.
Мы договорились, что выделенные 30 тысяч рублей разбиваем на две суммы: 15 000 на досрочное погашение кредита и 15 000 на накопление резервного фонда.
При таком подходе сумма ежемесячного платежа увеличивается до 45 000 рублей в месяц.
Это сокращает срок кредита на 5 месяцев, а переплату уменьшает на 17 000 рублей.
Но, самое главное, что с апреля 2020 года у нас высвобождается 45 000 рублей из бюджета. Таким образом, наша сумма, выделенная на долгосрочные цели, увеличивается вдвое буквально за 8 месяцев.
Это очень важно, т. к. многие начинают просто тратить эти деньги. А их нужно пустить на следующие цели!

Кредит номер 2.
Далее мы опять делим 45 000 рублей на две части:15 000 добавляем к накоплениям на резервный фонд, а 30 000 рублей на погашение второго кредита.
Кредит номер 3.
52 тысячи уже не делим, а просто отправляем на погашение последнего кредита.
В результате работы с ресурсами и кредитами
600 000 рублей
600 000 рублей накопили в резервный фонд
87 000 рублей
87 000 рублей сэкономили на выплате процентов
100 000 рублей
100 000 рублей в месяц появилось для инвестиций
1,5 года
На полтора года раньше закрыли кредиты
2. Расчет ресурсов для достижения целей
Мы рассчитали, какие ресурсы требуются для достижения каждой цели.
Далее будем сравнивать с доступными ресурсами.
Резервный фонд.
Резервный фонд решили просто опустить. Он легко накапливается из доступных ресурсов. Просто копим сначала его, а уже потом откладываем на цели.
Замена автомобиля в 2020 году.

Т. к. кредиты у Ивана закроются только в 2021 году, то и замену автомобиля мы договорились отложить на одингод.

Иван сказал, что автомобиль уже в довольно плохом состоянии, поэтому копить на него он не сможет и придется брать кредит. Ну ничего. Во-первых, на тот момент у Ивана финансовая ситуация будет намного проще и один небольшой кредит не испортит картины. А во-вторых, я надеюсь, что он передумает через два года, т. к. ему понравится жить без кредитов.
В любом случае, кредит мы посчитали такой:

  • 700 000 рублей
  • на 3 года
  • под 10% годовых.

При таких параметрах ежемесячный платеж получается 22 587,03 рубля.
Кому интересно, вот плановый график платежей.
Купить квартиру в 2024 году.

У Ивана есть квартира, которая досталась ему по наследству, но он в ней не живет, т. к. в ней живут родственники. В 2024-м ее должны освободить.
Стоимость этой квартиры 3,5 млн рублей.

Иван планирует использовать эти деньги в качестве первого взноса. И еще 3,5 млн взять в ипотеку, как раз сразу после закрытия кредита на автомобиль.

Условия:

  • 3 500 000 рублей
  • на 10 лет
  • под 10% годовых.

При таких параметрах ежемесячный платеж получится 46 253 рубля.
Вот график платежей по ипотеке.
Пенсия — 100 000 руб в месяц. С 65 лет.
С пенсией все немного сложнее, но не сильно.
Так как временной интервал измеряется десятками лет, то здесь мы уже делаем поправку на инфляцию. Теперь я перехожу на расчеты в долларах, т. к. строить планы в рублях на 30 лет не получается, учитывая, что у нас с курсом валют происходит каждые 3−4 года.

Иван сказал, что если бы он не работал и у него не было долгов, ему вполне хватило бы 100 000 рублей на нормальную жизнь. Это вполне похоже на правду, учитывая, что сейчас он хоть и получает гораздо больше, но отдает на аренду и кредиты почти половину заработка.

Вообще, общий подход для расчета пенсии такой — 75% от суммы ваших текущих расходов, без учета кредитов. Можете посчитать свою пенсию заодно.

Далее расчет:



  1. 100 000 рублей — это 1600 $ по текущему курсу.
  2. Учитывая среднюю инфляцию по доллару США (3%), через 30 лет эта сумма будет соответствовать 3900 $. Да, так вот цены растут :)
  3. В год получается 46 800 $.
Теперь нам нужно понять, сколько требуется накопить денег, чтобы получать такую пенсию. Существует два подхода:

Первый — пассивный доход. Это когда у вас есть достаточный капитал, чтобы жить только на проценты. При этом тело капитала не расходуется и передается наследникам или в благотворительность, или куда еще захочет владелец.

Второй — аннуитет. Это когда вы определяете, какой срок вы хотите получать пенсию так, чтобы к концу этого срока капитала не осталось. В этом случае расходуются как проценты, так и само тело капитала. Понятно, что в случае аннуитета можно либо увеличить пенсионный доход, либо накопить меньший капитал и все равно получать нужную сумму.

Для понимания внизу две картинки. Синие столбики — это накопленный капитал, а оранжевые — расходы на пенсии.
При схеме пассивного дохода сумма капитала не уменьшается, а при аннуитете уменьшается и заканчивается к 85 годам.
Считаем пассивный доход.

Нам нужно получать 46 800 $ в год. 3,5% годовых (в долларах) — это нормальный процент, на который можно рассчитывать с низким уровнем риска. То есть, нужно накопить капитал в 1 337 143 $ (3,5% от этой суммы и есть наши 46 800 $).
Да, это много. Чтобы накопить столько за 30 лет при доходе в 5% годовых, нужно откладывать ежемесячно 1 600 $ или в год 19 167 $. Много, но не катастрофа. Вот график накоплений по годам. При этом выплатит Иван за это время всего 575 000 $, а оставшиеся 700 000 $ — это уже доход.

Но, в любом случае, в бюджете таких денег на текущий момент нет: 1600 $ — это более 100 000 рублей. А у нас весь инвестиционный бюджет 100 тысяч.

Поэтому будем смотреть аннуитет.
Считаем аннуитет.

Условия похожи: нужно получать 46 800 $ в год. Но теперь мы можем расходовать не только проценты, но и тело капитала.
Поэтому возникает вопрос, на какой срок должно хватить денег? Средняя продолжительность жизни у нас так себе, но решили посчитать 20 лет на пенсии, то есть, до 85 лет.
Для такого аннуитета капитал нужен гораздо меньше — всего 690 000 $.
Вот график расхода аннуитета по годам.

Еще интересный момент, что за 20 лет из аннуитета в 690 тысяч Иван сможет получить почти миллион долларов. Это происходит из-за того, что деньги продолжают работать, а не просто расходуются и лежат в сейфе.

ОК. Сколько нужно откладывать, чтобы накопить 690 тысяч долларов за 30 лет? Предполагаю, что не много. С консервативной доходностью в 5% нужно откладывать 824 $ в месяц или 9 868 $ в год. Вот график накоплений.

Это уже вполне посильно с доступными ресурсами.
Отпуск — 200 000 рублей в год.
С отпуском все довольно просто. Рассчитываем, сколько это будет в долларах (3 174 $) и в финансовом плане просто учитываем рост по отношению к инфляции. Т. е., эта сумма будет увеличиваться на 3% каждый год.
3. Инвестиционный план

В рамках этой части я готовлю план накоплений на цели по годам: делаю график, в рамках которого будет видна зависимость каждой цели друг от друга и сроки их достижения по годам.

Чтобы его подготовить, выписываем результаты расчетов по накоплению на цели и переводим все суммы в одну валюту:

  1. Замена автомобиля. 2021−2023 гг. Ежемесячный платеж 22 587 рублей или 358,5 $
  2. Квартира. 2024−2034 гг. Ежемесячный платеж 46 253 рубля или 734 $
  3. Пенсия. 2021−2051 гг. Ежемесячный платеж 824 $
  4. Отпуск. Ежемесячный платеж 264,5 $ с ежегодным ростом на 3%.

Итого получается:

  • 2021−2023 гг.: сумма накоплений составит 1 447 $ или 91 161 руб. по текущему курсу.
  • 2024−2034 гг. (ушла машина, но добавили ипотеку): сумма составит 1824 $ или 115 000 руб. по текущему курсу. Учитывая, что мы заложили рост суммы сбережений 2% в год, это тоже посильно, либо нагонит за следующие годы.
  • И далее останется только отпуск и накопления на аннуитет в сумме чуть более 1100 $.
    4. Итог
    Как я и говорил, мне очень повезло с Иваном — он ставит перед собой вполне реализуемые цели.

    Мы смогли составить такой план, который позволит ему достичь всех своих финансовых целей. А также после покупки квартиры у Ивана высвободится дополнительная сумма. Ее тоже можно будет использовать для того, чтобы накопить на пенсию быстрее или больше, это уже как он решит.

    Главное теперь — не забывать сверяться с планом на ежегодной основе и вносить в него корректировки, если жизненные обстоятельства изменятся.
    Результаты работы
    Выплата кредитов на 1 600 000 рублей
    На полтора года раньше выплата кредитов, плюс экономия на процентах в 87 000 рублей
    245 000 рублей пенсия
    Будет накоплен капитал, достаточный для получения пенсии в размере 3900 $ или 245 000 рублей по текущему курсу
    1 200 000 рублей в резервном фонде
    По факту выплаты долгов накоплен резервный фонд в размере 600 000 рублей. В будущем он вырастет до 1,2 миллиона
    200 000 рублей на отпуск
    В финансовом плане учтены отпуска на 200 000 рублей в год. Эта сумма также будет расти с учетом инфляции.
    Если хотите, чтобы я сделал такой же финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — отправьте заявку на консультацию.

    Стоимость услуги 15 000 руб.
    Акция для подписчиков телеграм канала Сберкнижка: до конца августа цена со скидкой 12 690 рублей. А если вы готовы оставить видеоотзыв, то получите финансовый план по суперцене за 8 890 рублей.
    Форма обратной связи
    Нажимая кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», на условиях и для целей, определенных в Согласии на обработку персональных данных

    Автор: Александр Мишин
    Made on
    Tilda