Как создать источник пассивного дохода. Экспресс-расчет. Кейс клиента.
Сразу обращаю ваше внимание на то, что кейс реальный. Изменены только личные данные клиента. Любое совпадение имен, мест или событий является случайным.
Кейс.
ЛИЧНЫЕ ДАННЫЕ:
— Павел;
— 37 лет;
— Живет в Нижнем Новгороде;
— Работает по найму.
ЦЕЛЬ:
Павлу был не нужен Личный финансовый план. Он хотел сделать расчет всего одной цели:
Пассивный доход в размере 30 000 рублей в месяц к шестидесяти годам.
У Павла есть начальный капитал в размере 100 000 рублей.
РИСК-ПРОФИЛЬ:
Павлу 37, есть семья, значит, очень агрессивная стратегия не подходит. С другой стороны, до достижения цели есть еще 22 года, поэтому терять доходность из-за слишком консервативного инвестирования тоже ни к чему. Распределение активов, которое я ему советую:
1. Консервативные — 20%
2. Умеренные — 50%
3. Агрессивные — 30%
ЛИЧНЫЕ ДАННЫЕ:
— Павел;
— 37 лет;
— Живет в Нижнем Новгороде;
— Работает по найму.
ЦЕЛЬ:
Павлу был не нужен Личный финансовый план. Он хотел сделать расчет всего одной цели:
Пассивный доход в размере 30 000 рублей в месяц к шестидесяти годам.
У Павла есть начальный капитал в размере 100 000 рублей.
РИСК-ПРОФИЛЬ:
Павлу 37, есть семья, значит, очень агрессивная стратегия не подходит. С другой стороны, до достижения цели есть еще 22 года, поэтому терять доходность из-за слишком консервативного инвестирования тоже ни к чему. Распределение активов, которое я ему советую:
1. Консервативные — 20%
2. Умеренные — 50%
3. Агрессивные — 30%
Структура портфеля по рискам
Расчет.
Первый вопрос: каким должен быть капитал, чтобы получать 30 000 рублей в месяц?
К пенсии все активы должны быть переведены в консервативные инструменты. Значит, средний доход, на который имеет смысл ориентироваться, 3−5% годовых. Возьмем 4% для этого примера.
Дальше все просто:
30 000 руб. в месяц — это 360 000 руб в год (30*12);
Если 360 000 — это 4% годовых, то 100% - 9 миллионов рублей (360*100/4).
Значит, к 60 годам у Павла должно быть 9 миллионов рублей, чтобы получать 30 тысяч пассивного дохода в месяц.
Первый вопрос: каким должен быть капитал, чтобы получать 30 000 рублей в месяц?
К пенсии все активы должны быть переведены в консервативные инструменты. Значит, средний доход, на который имеет смысл ориентироваться, 3−5% годовых. Возьмем 4% для этого примера.
Дальше все просто:
30 000 руб. в месяц — это 360 000 руб в год (30*12);
Если 360 000 — это 4% годовых, то 100% - 9 миллионов рублей (360*100/4).
Значит, к 60 годам у Павла должно быть 9 миллионов рублей, чтобы получать 30 тысяч пассивного дохода в месяц.
Второй вопрос: сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить 9 млн руб. за 22 года?
Зависит от риск-профиля клиента и его возможностей. Возможности мы не знаем, этот кейс целевой, поэтому возьмем в расчет только риск-профиль.
Сначала определим ожидаемый доход, который можно брать для расчетов:
Зависит от риск-профиля клиента и его возможностей. Возможности мы не знаем, этот кейс целевой, поэтому возьмем в расчет только риск-профиль.
Сначала определим ожидаемый доход, который можно брать для расчетов:
84 рубля в год от 1000 рублей — это 8,4% годовых. Исходя из такой прибыльности, будем делать дальнейшие расчеты.
* уточнение 1 — конечно, это очень консервативная доходность для рублевых инструментов. Такие доходности характерны для долларовых инструментов, без учета инфляции. Т. е. в рублях прибыльность будет совсем другая.
* уточнение 2 — конечно, никто и никогда не будет получать такие доходности из года в год. Первый год — это будет +1%, второй: +23%, третий: -5%. Это просто средние цифры для расчета модели.
* уточнение 1 — конечно, это очень консервативная доходность для рублевых инструментов. Такие доходности характерны для долларовых инструментов, без учета инфляции. Т. е. в рублях прибыльность будет совсем другая.
* уточнение 2 — конечно, никто и никогда не будет получать такие доходности из года в год. Первый год — это будет +1%, второй: +23%, третий: -5%. Это просто средние цифры для расчета модели.
Обратите внимание, что за 22 года вложить нужно всего 3,6 миллиона рублей. При этом эффект сложного процента дает прибыль в 6,3 миллиона. Т. е. прибыль почти в два раза выше вложений. Именно поэтому инвестициями нужно начинать заниматься как можно раньше.
Итого, к 60 годам будет накоплена сумма в 9 миллионов рублей.
Время — деньги ©
Итого, к 60 годам будет накоплена сумма в 9 миллионов рублей.
Время — деньги ©
Третий вопрос: куда нести деньги?
Суммы не очень большие, поэтому лучше не использовать много инструментов, чтобы платить поменьше комиссий.
В данном случае я рекомендую набор Паевых Инвестиционных Фондов (ПИФов). Как их выбирать, расскажу в отдельной статье, сейчас просто приведу некоторые из них, подходящие под задачи Павла.
Суммы не очень большие, поэтому лучше не использовать много инструментов, чтобы платить поменьше комиссий.
В данном случае я рекомендую набор Паевых Инвестиционных Фондов (ПИФов). Как их выбирать, расскажу в отдельной статье, сейчас просто приведу некоторые из них, подходящие под задачи Павла.
В этом примере опишу набор ПИФов от Райффайзен Капитал.
Можно подобрать и от Сбербанка, Альфа-Капитал или ВТБ. Райффайзен был выбран как типичный.
Условия для выбора фондов:
1. Управляющая компания входит в ТОП-10 по стоимости чистых активов (СЧА) — суммы денежных средств под управлением. Райффайзен на третьем месте по этому показателю. Смотреть можно здесь — Рейтинг УК
Можно подобрать и от Сбербанка, Альфа-Капитал или ВТБ. Райффайзен был выбран как типичный.
Условия для выбора фондов:
1. Управляющая компания входит в ТОП-10 по стоимости чистых активов (СЧА) — суммы денежных средств под управлением. Райффайзен на третьем месте по этому показателю. Смотреть можно здесь — Рейтинг УК
Рейтинг управляющих компаний по стоимости чистых активов
2. Сам фонд должен быть довольно крупным, т.к. это снижает риск его закрытия или объединения с другими фондами. Здесь я установил критерий «более 250 миллионов» под управлением фонда. Смотреть можно здесь — Рейтинг ПИФов по СЧА
Рейтинг ПИФов по стоимости чистых активов
3. Комиссия У К за управление фондом должна быть хоть сколько-нибудь адекватной. У нас в России с этим проблемы — комиссии очень высокие. Я установил критерий для комиссии «не более 4%». Это очень дорого для США, но для России нормально. Смотреть можно здесь — Рейтинг ПИФов по расходам на управление
Рейтинг ПИФов по инфраструктурным расходам клиента
Нам подошли такие фонды:
Консервативные фонды.
1. Райффайзен — Облигации —https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-bonds/
2. Райффайзен — Корпоративные облигации — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-corporate_bonds/
Умеренные фонды.
1. Райффайзен — США — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-usa/
2. Райффайзен — Европа — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-europe/
Агрессивные фонды.
1. Райффайзен — Индекс ММВБ голубых фишек — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-micex_blue_chip_index/
2. Райффайзен — Долговые рынки развитых стран — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-developed_countries_debt_market/
Консервативные фонды.
1. Райффайзен — Облигации —https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-bonds/
2. Райффайзен — Корпоративные облигации — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-corporate_bonds/
Умеренные фонды.
1. Райффайзен — США — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-usa/
2. Райффайзен — Европа — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-europe/
Агрессивные фонды.
1. Райффайзен — Индекс ММВБ голубых фишек — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-micex_blue_chip_index/
2. Райффайзен — Долговые рынки развитых стран — https://www.raiffeisen-capital.ru/pifs/raiffeisen-developed_countries_debt_market/
Результат:
1. Рассчитана целевая сумма капитала (9 млн рублей);
2. Определена сумма ежемесячных накоплений (13 500 рублей);
3. Подобраны инструменты для инвестиций.
Павлу осталось только не забывать откладывать по 13,5 тысяч рублей в месяц на депозит в банке, раз в год докупать паи ПИФов в нужных пропорциях, и делать ребалансировку.
1. Рассчитана целевая сумма капитала (9 млн рублей);
2. Определена сумма ежемесячных накоплений (13 500 рублей);
3. Подобраны инструменты для инвестиций.
Павлу осталось только не забывать откладывать по 13,5 тысяч рублей в месяц на депозит в банке, раз в год докупать паи ПИФов в нужных пропорциях, и делать ребалансировку.
Если хотите, чтобы я сделал такой же экспресс-расчет именно под вашу цель и доходы — заполните форму обратной связи. Стоимость услуги — 3000 рублей.
Форма обратной связи
Автор: Александр Мишин
