Что такое личный финансовый план.

Личный финансовый план (ЛФП) — это набор документов и расчетов, который создается под конкретную семью или человека. ЛФП отвечает на основные вопросы о текущем финансовом состоянии семьи и планировании будущего:

Текущее состояние:
  • Сколько у меня сейчас есть денег и других активов?
  • Богатею я или беднею?
  • Сколько и на что я трачу? Сколько зарабатываю?
  • Что я буду делать, если останусь без работы (источника дохода) на какое-то время?

Будущее:
  • Какие у меня финансовые цели в жизни?
    • Купить квартиру без ипотеки?
    • Дом во Франции?
    • Получить MBA?
    • Научиться летать на самолете?
    • Где я хочу, чтобы мои дети получили образование?
    • Что я хочу оставить своим наследникам?
  • Сколько мне нужно денег на достижение моих целей?
  • Когда конкретно я их достигну?
  • Когда я хочу и смогу отойти от дел и жить на пассивный доход?
  • Какой капитал у меня будет через год, пять лет, десять?

Это очень интересные и важные вопросы, на которые многие люди, к сожалению, не имеют ответов. И проблема не в ответах, а в том, что не имея этих целей и плана по их достижению, человек просто плывет по течению и позволяет обстоятельствам и окружающим людям управлять своей жизнью. Вместо того, чтобы самому двигаться туда, куда он действительно хочет, он просто плывет со всеми и в конце жизни оказывается, что государственная пенсия — единственный источник для существования.
Существует статистика, которая говорит о том, что в России всего 1% населения занимается управлением своими финансами и активами, а также имеет долгосрочный финансовый план. Я не видел источника этой информации, но из личного опыта общения с клиентами и знакомыми могу сказать, что если 1% — это ошибка, то только в бОльшую сторону.

Даже такая простая вещь, как сбережения на «черный день», есть не у каждого. И число людей, которые этим занимается, уменьшается. Вот, например, результаты всероссийского исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре 2017 года:
При этом другое исследование того же центра говорит, что:

  • Чаще всего люди откладывают средства на всякий случай (53%).
  • Вторая по популярности цель накоплений — отдых или лечение (26%), и эта статья стала актуальной в последнее время (в 2012 году она занимала лишь пятую строчку и ее отмечали только 17%).
  • Третье место в рейтинге наиболее распространенных целей сбережений — ремонт квартиры или дома (18%).
  • Еще 16% копят «на старость», и доля таковых за пять лет снизилась с 24%.
  • Откладывать средства на покупку дорогих вещей предпочитают 13%.
  • Каждый десятый сберегает, чтобы купить недвижимость (9%), причем эта статья стала менее популярна по сравнению с 2012 годом (22%).
  • На образование (свое или близких) копят 7% (вдвое меньше по сравнению с 13% в 2012 году).
  • На покупку автомобиля — 4% (втрое меньше, чем 5 лет назад — 15%).
Т. е. каждый четвертый россиянин утверждает, что откладывает деньги в том или ином объеме. И только 16% из них копят «на старость». Это всего 4% населения. Остальные, видимо, планируют жить на государственную пенсию.

На Западе людей и семей, у которых есть ЛФП, гораздо больше. Тоже не 100% и даже не 50%, но в десятки раз больше, чем у нас. Это люди гораздо более самостоятельные. Это те бабушки и дедушки, которые путешествуют по миру. Это те люди, которые двигают экономику вперед. Какие бы у нас сейчас ни были отношения с миром, но эту практику нам точно стоит перенимать у наших соседей.
Как составить личный финансовый план.
Чтобы составить ЛФП, нужно ответить себе на несколько вопросов:

  1. Какие ресурсы у меня есть?
    1. Чем я владею? Что я должен?
    2. Сколько я трачу?
    3. Сколько я зарабатываю?
  2. Какой у меня план на случай непредвиденных обстоятельств?
    1. Что я буду делать, если лишусь работы? Как долго я смогу жить и обеспечивать семью, находясь в поиске нового места? Не придется ли мне в течение месяца хвататься за любое подвернувшееся предложение?
    2. Что я буду делать в случае болезни? Не гриппа, а серьезной болезни, если понадобится длительное дорогостоящее лечение (а если за границей)? Буду полгода ждать квоту?
    3. Что будет делать моя семья, если случится что-то ужасное и меня не станет? А что они будут делать, если на текущий момент только я зарабатываю на жизнь?
  3. Чего я хочу?
    1. Закрыть ипотеку и расплатиться со всеми долгами?
    2. Купить новую квартиру? Когда?
    3. Купить дом на атлантическом побережье в Португалии? Когда? Сколько он может стоить?
    4. Обеспечить детям возможность выбрать любой (ЛЮБОЙ) университет мира?
    5. Взять паузу в карьере на год-два?
  4. До какого возраста я хочу работать?
    1. Сколько мне нужно денег, чтобы жить на пассивный доход?
    2. Что я буду делать на пенсии?
Все это даст представление о вашей текущей ситуации и ваших целях. Нужно помнить, что это не что-то, выбитое на каменной плите. Это просто текущая ситуация и текущие цели. Они будут меняться с течением жизни.

Единожды все это описав, свой план нужно пересматривать примерно раз в год, чтобы убедиться, что цели актуальны, что текущая ситуация соответствует описанию. Это просто, это дает возможность видеть свое будущее и идти к нему.
Для завершения ЛФП нужно сделать еще несколько действий, для которых обычно и нужен консультант:

  1. Определить ваш риск-профиль (отношение к риску). Это даст возможность понять, какие инструменты и в каких пропорциях вы можете использовать для накопления капитала и достижения ваших целей.
  2. Сделать расчет плана в соответствии с риск-профилем. Т. е. проверить, достижимы ли цели с учетом ваших ресурсов, сроков, стоимости и вашего отношения к риску.
  3. Выбрать конкретные инструменты для инвестиций. Т. е. подобрать конкретные ПИФы, ETF, депозиты, облигации, акции, страховые продукты и другие инструменты.
Не откладывайте это на потом, выходите из тех 99% людей, которые не хотят знать, чего они хотят. Это даст вам и вашим детям огромное преимущество в будущем.

Понятно, что самостоятельно такими вещами бывает сложно заниматься. Но для этого можно использовать консультантов. Расходы на консультации при подготовке ЛФП обычно окупаются не позднее, чем через 3 месяца, а потом клиенты начинают получать только прибыль.


Продолжение.
Если хотите, чтобы я сделал личный финансовый план именно под вашу жизненную ситуацию, цели и доходы — заполните форму обратной связи. Стоимость услуги — 20000 рублей.
Форма обратной связи

Автор: Александр Мишин
Made on
Tilda