Как расплатиться с долгами. План финансовой защиты. Кейс клиента.
Сразу обращаю ваше внимание на то, что кейс реальный и опубликован с согласия клиента. Изменены только личные данные клиента. Любое совпадение имен, мест или событий является случайным.
Кейс.

- Алексей.
- Живет в Ленинградской области.
- Работает по найму.
- Женат, двое сыновей.

ЦЕЛЬ:
Алексей пришел ко мне за полным Личным Финансовым Планом, но здесь я опишу лишь первую его часть - План Финансовой Защиты.

Алексею нужно закрыть кредит и ипотеку раньше срока, не сильно снижая текущий уровень жизни.
В качестве второй цели, мы договорились высвободить сумму достаточную для будущих инвестиций и реализации долгосрочных целей.
Также Алексей озабочен тем, что его семья будет делать, если с ним что-то случится. Он хочет обеспечить безопасность для родных.

ОПИСАНИЕ ЖИЗНЕННОЙ СИТУАЦИИ:

Алексей работает по найму, плюс имеет доход с ренты недвижимости. При этом, недвижимость не является инвестиционной и не будет учитываться в будущих планах. Никаких дополнительных источников дохода нет.
У Алексея двое детей и жена домохозяйка. Также бабушка и родители, которые скоро перестанут работать.
Дети и жена практически полностью зависят от заработка Алексея.

Никаких активов, которые можно использовать в инвестиционном плане нет.
Есть таунхаус за 11 млн рублей в собственности, в котором живёт семья Алексея.
Также есть два автомобиля стоимостью 1,1 млн рублей.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД:
- заработная плата Алексея - 130 500 рублей
- рента от сдачи в аренду квартиры - 53 000 рублей

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ:
Статьи ежемесячных расходов
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ:
Статьи ежегодных расходов
ИТОГО ежемесячных расходов примерно – 168 104 рублей.
Да, вы не ошиблись, расходов больше чем доходов. Довольно стандартная, кстати, ситуация в наше время.
ДОЛГИ:

Потребительский кредит:
- 152 000 рублей под 14%;
- срок погашения сентябрь 2019 года;
- ежемесячный платеж 13 500 рублей.

Ипотека:
- 443 000 рублей под 11%;
- срок погашения июнь 2024 года;
- ежемесячный платеж 8 600 рублей.
    ИТОГ:
    На самом деле, все не так плохо в данном случае, но есть три явные проблемы.

    Первая - 12% всего дохода уходят на погашение кредитов (22 200 рублей). А это тянет семью вниз.
    Вторая - расходы контролируются только суммой на счете или в карманах. Это, конечно, плохо.
    Третья - Алексей единственный работающий член семьи. А это всегда довольно опасно.

    ПЛАН ДЕЙСТВИЙ:
    1. Нужно освободить немного денег из текущих расходов, чтобы погасить потребительский кредит. Достаточно 10% дохода, чтобы закрыть кредит к началу 2019 года. Это будет отличное начало. И в ближайшей перспективе поможет высвободить еще средства для следующих шагов.
    2. Ипотеку мы решили оставить, как есть. Сумма ежемесячного платежа и сумма за обслуживание кредита там не большие. Сейчас полезнее будет заняться финансовой безопасностью.
    3. После погашения потребительского кредита, вторым шагом будет накопление резервного фонда.
    4. Далее, мы договорились оформить полис накопительного страхования жизни на сумму 10-15 миллионов рублей.
    2018-март 2019 года - Нет долгам!

    Начиная с текущего момента, при получении заработной платы или аванса, первым делом выделять 10% от полученной суммы и переводить на досрочное погашение кредита. Только после этого, распределять оставшиеся деньги на остальные статьи бюджета (это важно!).

    Результат:
    1. Потребительский кредит погашен на шесть месяцев раньше срока;
    2. Появились дополнительные 13 500 рублей, которые сейчас уходят на погашение потребительского кредита. Вместе с предыдущими 10% это 30 000 рублей в месяц.
    2019-й год - Резервный фонд!

    В марте нужно открыть счет для накопления резервного фонда. Этот счет также будет использоваться для накопления инвестиционных средств в течение года. Т.к. этот счет для резервного фонда, то хранить средства на нем имеет смысл в валюте, в которой вам могут внезапно понадобиться деньги, т.е. в рублях.

    Нам нужны следующие свойства: возможность частичного снятия средств; пополнение; капитализация раз в месяц или раз в квартал. Я подобрал несколько подходящих вариантов из наиболее надежных банков:

    o https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/control_online
    o https://www.vtb24.ru/welcome/personal/deposit/comfort/
    o https://www.unicreditbank.ru/ru/popupeditpages/deposits/universal-deposit.html

    Начиная с марта 2019 года каждый месяц Алексей переводит 30000 рублей на счет с резервным фондом.

    Результат 2019 года:
    К концу 2019 года в резервном фонде должно накопиться 300 000 рублей вложений плюс, примерно 5 000 рублей процентов.
    2020 год - Безопасность!

    В 2020 году у Алексея уже есть резервный фонд в размере 305 тысяч рублей. Он еще не достаточный - с учетом расходов семьи Алексея, нужно около 500 тысяч. Но, это отличное начало.

    В этом году две цели:
    1. Накопить резервный фонд до суммы в 500 000 рублей. Это будет выполнено к маю.
    2. Летом мы оформляем полис накопительного страхования в компании National Western Life, чтобы обеспечить безопасность семьи.

    Алексей единственный кормилец в семье, а также у него нет никакого капитала. Учитывая это, я предлагаю открыть накопительную страховку.
    Минимальная сумма 150 000 долларов. Вложения будут около 1500-2000 долларов в год. Это не много, а защиту на этом этапе дает очень хорошую.
    Полис страхования будет и консервативным инструментом для инвестиций, и защитит семью, в случае непредвиденных обстоятельств.

    Результат 2020 года:
    1. В резервном фонде должно накопиться почти 580 тысяч рублей;
    2. Оформлен страховой полис на сумму $150 000;
    3. На балансе в страховой компании $1 500.
    Берегите деньги, они вам еще понадобятся!

    Заказать консультацию

    Автор : Александр Мишин
    Made on
    Tilda